Придбати авто, не маючи повної сум коштів на покупку, можна вдавшись до однієї з програм банківського автокредитування. Це найбільш відомий шлях. По-друге, засіб транспорту можна взяти в оренду з викупом, тобто в лізинг. Він менш популярний, але має ряд своїх переваг. Частенько можна зустріти також пропозиції придбати автомобіль на виплат. Але при найближчому розгляді виявляється, що під цим терміном ховаються попередні варіанти.
"Сегодня"
спробувала розібратися, в чому різниця між цими поняттями і як краще придбати автомобіль.
КРЕДИТ
"Ринок автокредитування не активний, як і авторинок в цілому", - так ситуацію з кредитами коментує провідний експерт сектора розвитку кредитування і страхування ОТП Банку Олег Качмар.
Часи, коли на загальне задоволення клієнти масово брали кредити для придбання авто, банки охоче їх видавали, а торговці транспортними засобами з азартом підраховували відсотки зростання продажів, канули в Лету.
ПОКАТАТИСЯ НА ЧУЖОМУ, АБО ОРЕНДА З ВИКУПОМ
Потенційний покупець автомобіля може взяти його в лізинг. По суті це оренда з подальшим повним викупом орендованого майна. На практиці шлях до лізингу починається так само, як і до банківського кредиту - з походу в автосалон. Ви обираєте собі авто, після чого звертаєтеся в лізингову компанію. Компанія купує цю машину за свої гроші, і здає вам її в оренду. На відміну від придбання авто в кредит, ви при цьому не стаєте його власником: воно належить лізинговій компанії. І треба згадати, що існує два види лізингу: фінансовий та оперативний. В даному випадку нас цікавить саме фінансовий лізинг, що передбачає повний викуп нами орендованої машини. При оперативному вона повертається назад, як при звичайній оренді.
ПЛЮСИ І МІНУСИ ПОСЛУГ
У банківського кредиту в порівнянні з лізингом є дві вагомих переваги. Об'єктивно він, як правило, дешевше. І зі сфери сприйняття споживачем він куди більш звичний.
ПРОСТІШЕ
Зате в користуванні лізинг значно простіше. Причому з самого початку. Як правило, лізингові компанії пред'являють до своїх клієнтів помітно менш жорсткі вимоги, ніж банки. Часто для оформлення договору достатньо паспорта, ідентифікаційного коду та водійського посвідчення.
ПОСЛУГИ
"Якщо врахувати вартість послуги в кінцевому підсумку, то лізинг вже перестав бути набагато дорожче, ніж кредит. Практично за ті ж гроші клієнт отримує не тільки фінансування, але й цілий комплекс супутніх послуг. Починаючи від реєстрації та зняття з обліку, страхування, врегулювання страхових випадків, закінчуючи заправкою палива, проведенням гарантійних і негарантійних ремонтів, сезонною заміною і зберіганням шин і багато іншого", - стверджує Людмила Золотарьова. В принципі, клієнт може наповнити договір будь-яким зручним для нього сервісом за своїм бажанням.
Тим більше виявляються переваги лізингу, якщо "якщо щось трапиться". Справа в тому, що лізингові компанії є великими корпоративними клієнтами і для станцій технічного обслуговування, і для страхових компаній, тому користуються своїми преференціями у випадку, наприклад, ДТП.
ЩО ХОВАЄТЬСЯ ПІД ПСЕВДОНІМОМ "НА ВИПЛАТ"
Чого багато зараз на ринку, так це пропозицій купити автомобіль на виплат (в розстрочку). Колись під цим малося на увазі, що ви купуєте товар (безпроцентно) з оплатою частинами. Таким чином виробник просто заохочував вас, збільшуючи свій обсяг продажів, економлячи на складських послугах, прискорюючи обіг коштів і т. д.
КРЕДИТ
Але розстрочка має й інші іпостасі. "Вона, як правило, є безвідсотковим кредитом При цьому клієнта, швидше за все, будуть очікувати такі витрати, як: «..комісія при оформленні кредиту, щомісячна комісія або придбання страхових полісів. У частині загальної переплати, з точки зору позичальника, розстрочка суттєво не відрізняється від класичного кредиту", - говорить Інна Демченко.
ЛІЗИНГ
Найчастіше розстрочка виявляється лізингом. При цьому часто йдеться про привабливі (у порівнянні зі звичайним банківським кредитом) умови. Наприклад, ви можете укласти договір на строк від 1 до 6 років, з першим внеском від 20% і безвідсотковим першим роком: за цей термін ви можете погасити до 50% вартості автомобіля. Потім з вас візьмуть всього 12-15% річних на залишок.
Є правда, одне "але": як правило, лізинг не може бути дешевше банківського кредиту на придбання такого ж товару, оскільки джерелом фінансування цих операцій є той же банківський капітал. Тому лізинг обходиться хоч трохи (нехай на 1-2% річних), але дорожче. А низькі ставки по оголошеннях, як правило, означають одне з трьох - або мова йде про акційні моделі або партнерську програму (за якою банк дає ще більш вигідні умови). Або "за лапками" в рекламному оголошенні залишається ряд витрат. Чи спочатку вартість авто в цій пропозиції дещо завищена.
ВИМОГИ І СТАВКИ
Нинішні банкіри воліють захищати себе від можливих розчарувань за допомогою строгих вимог до потенційних позичальників і взяття якогось майна в заставу.
ВИМОГИ
Процедура автокредитування досить проста. Для початку ви обираєте авто в салоні. Потім відправляєте електронною поштою копії своїх документів (паспорт, ідентифікаційний код і довідку про доходи за останні 6 місяців) у відділ кредитування банку, який підкажуть в салоні. Якщо ви одружені (заміжня), то до цього доведеться додати свідоцтво про шлюб, а також код і довідку про доходи вашої половинки.
Щоб отримати кредит, вам необхідно продемонструвати, що регулярні доходи вашої сім'ї дозволять оплачувати щомісячні платежі.
Деяким банкам достатньо, щоб вони лише трохи перевищували ці платежі, особливо якщо мова йде про дороге авто. Наприклад, якщо ви берете кредит, по якому належить платити 50 тис. грн на місяць, а ви заробляєте 60 тис., то ви знайдете банк, який це влаштує. Але якщо ви заробляєте 6 тис., а платити треба 5 тис., то, швидше за все, вам відмовлять. Втім, існують банки, які пред'являють жорстку вимогу: доходи повинні бути як мінімум в два рази більше платежів.
Але й це ще не все. Ви будете повинні продемонструвати наявність якоїсь власності - нерухомості або іншого автомобіля.
Якщо ж у довідці доходів замало, ви можете допомогти собі, привівши виписку руху грошей на своєму картковому рахунку або ще якось підтвердивши, що через вашу кишеню проходять повноводні фінансові потоки. Ну і, звичайно ж, банк перевірить вашу кредитну історію.
СТАВКИ
У партнерстві з дилерами деяких брендів банки можуть надавати дуже вигідні умови. Наприклад, позичити для придбання декількох моделей відомого німецького бренду можна і під 0,01% річних (плюс одноразова комісія 2,99%, страхування КАСКО 7,6% та інші дрібниці). Але тільки на один рік і з авансом не менше 50%. "Такі програми можливі у випадку компенсації частини відсотків з боку імпортера або автосалону, який зацікавлений у продажу авто", - пояснює Інна Демченко. Неважко здогадатися, що на такі жертви продавці йдуть відносно моделей, які потребують стимулювання попиту.
Але це, швидше, виняток із правил. "Відхід з ринку декількох основних гравців сприяв зростанню ставок", - каже Інна Демченко. І кредит на машину, поза акції або партнерської програми, може потягнути від приблизно 18% ефективної ставки аж до 35,5%.
